人民网北京7月4日电 （记者李彤）原本是持牌保险机构的沃土，但随着网络互助“野蛮人”的入场，掀起了波澜，也留给市场更多想象的空间。

网络互助是否给商业保险带来冲击，是跨界展业的“弯道超车”？在经营压力与变现能力之间，网络互助如何走得更远？被消费者期待的“第二社保”，如何被有效监管不成为“法外之地”？有业界人士表示，网络互助行业进入门槛低，持续运营的难度高。从长远看，平台间比拼的是团队人才、网络流量和资本持续追投。

“巨头”跑步进场 资本持续追捧

网络互助，即用户预存十元到几十元不等的小额资金加入平台，当发生大病时，即可申请互助，费用从每位用户均摊捐助。

日前，网络安全公司360公司发布了“360互助”产品，成为继蚂蚁金服、滴滴之后，又一家布局网络互助领域的互联网企业。新入局者有之，已深耕着亦有之，且行业发展之快、规模之大，超出了大多数人的预期。

有数据显示，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人，累计互助金额接近11亿元。有数家平台的用户数量，超过千万级别。

在悟空保创始人陈志华看来，行业的快速发展是市场刚需、技术创新、经营理念转变在倒逼医疗健康保障市场的供给侧升级。“在社会效益上，扶危济困、雪中送炭是传统美德；在经济效益上，满足了中低收入人群对重疾保障的需要。这些都是网络互助平台及产品迅速发展的基础，移动互联网技术的应用和普及更为产业打通了快车道。”

陈志华认为，尽管我国保险市场已经发展多年，但市场份额大多集中在标准化的财险范畴，对医疗健康产品与服务的供给，与消费者需求还有不小差距。旺盛的市场需求与服务供给的不足，两者间的空间给了网络互助行业迅猛生长的土壤。

资本追捧也是网络互助炙手可热的重要原因，资本方筛选平台时更关注什么？

记者梳理发现，一些互助平台已经经历了数次融资，动辄上亿元，悟空保在天使轮就达到了6000万元。

有从业人士表示，资本方首先是看产业市场规模是否足够大、赛道足够宽；其次是平台设置的门槛有多高，“护城河”越深被抄袭的概率越低；三是资本退出的时间和方式。“但最终还是看人，一流团队即便在二流赛道也能跑出好成绩。”

强监管下 网络互助如何“站稳”风口？

洞见健康险的背后，是每一个网络互助平台的商业保险之心。有媒体报道称，在2016年初市场上有数百家平台，资本推动、各方汹涌、赛道济济。

但随着市场的迅猛发展，问题也不断显现，在2016年底监管部门一纸《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，戳破了网络互助迅速吹起的泡沫。

把网络互助平台拉回到现实，重新审视自身的商业路径的还有一纸罚单。2018年10月，信美人寿在支付宝平台推出了重大疾病保险“相互保”，承诺“零元加入、分摊不到一毛钱就能获得10万元到30万元保障”。火爆了40余天后，信美人寿被监管部门约谈，“相互保”被停售。2019年4月，银保监会对信美人寿开出罚单，列明违规事实，回应了此前的市场关注。

网络互助是保险吗？在陈志华看来，网络互助不是商业保险，更不会替代商业保险，而是医疗健康保障的有益补充。他说，目前大家对于众筹筹款、网络互助、商业保险的认知并不清晰。众筹筹款是在发病后的筹集资金，可以线下发起，也能线上筹集，救急不救穷；相比传统商业保险的产品设计复杂、保费较高、发病后补偿，网络互助的产品简单易懂，保费低、缴费便捷，账户体系能查询、资金用途可追溯，属于发病前的预防。

“我们推出了悟空保、悟空互助社、悟空筹产品，保险是通过商业体系给用户保障，互助是通过契约精神互帮互助，众筹是通过社会公益和社交关系连接保障，这三者是互补的关系。”陈志华说，通过悟空筹扩大受众覆盖面，通过悟空相互保实现支付性和经济性，通过向商业保险转化实现平台盈利。

有业界人士表示，在2016年有不少平台铩羽而归，更有甚者从行业退出消声灭迹。行业存在的共性问题是，前端获客效率低、成本高，后端产品研发慢、用户转化率差。

陈志华认为，在市场竞争中能够生存发展的平台，要解决大规模获客、消费者保险认知教育、高性价比场景销售三方面问题。目前网络互助的展业方式集中在两方面，一类是以互联网大鳄为代表的“流量型打法”，利用平台优势将更广泛的消费群体“引流”过来，目前看转化率还不低；另一类是做垂直细分市场，专注特定受众的产品需求，通过增加用户粘性，提供更多基于消费场景的保险服务。

“受益于股东58到家的资源，悟空保关注家政、月嫂、保姆等群体，他们有着不低的收入，但被医疗健康保障的覆盖率差，当出现大病现象时很难得到有效的保障。”陈志华说。

在日益竞争激烈的市场中，哪些网络互助平台能够生存并获得发展？有业界人士认为，首先，团队人才积累是第一要素，要谙熟人才背后的资源优势，将策划与想法转变为商业实践；其次是网络流量的支撑，要占据网络流量敞口，在更短时间做到更大用户规模；三是资本的支持，资金持续的投入是现阶段网络互助平台生存的保障。

此外，陈志华还认为，尽管网络互助不是商业保险，但在风险防控上面对着相似的问题，前端审理严进、后端理赔严出的底层逻辑没变，网络互助最终拼的也是“谁的赔率率低”。

有专家认为，随着“大块头”平台的出现、“碰钱的都要管起来”的监管思路、市场对医疗健康保障需求的迫切，这都有利于行业的稳健发展。那些定位精准、资源优势突出、风控得力、用户粘性高的平台，将在市场竞争中抢占先机。